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现金和央行发行的数字货币，是我们日常交易中常见的支付手段。央行推出的数字货币，被看作是现金的替代者，这一新生的理念蕴含着巨大的潜力，同时也吸引了众多投资者和公众的极大兴趣。
央行数字货币与现金功能类似之处
央行数字货币与现金同具支付功能，均可作为日常交易的媒介。在众多实体小店或地摊，人们早已习惯使用现金支付，未来也可能转而使用央行数字货币。它们都是法定货币的体现，地位相当。现金自千年以来一直是交易的核心，即使在偏远地区或特殊场合，其重要性仍不可忽视。央行数字货币将继承这一使命，便于民众在各种情境下顺利交易。
历史发展使得现金交易从手工操作转变为收款设备的验证接收，并最终存入银行系统，建立了一套完善的机制。央行数字货币即将在这个机制中生根发芽，并需适应各种交易场景，尤其是个人与商家、个人与个人之间的交易，这两种支付方式并无根本差异。
央数字货币与现金在交易成本和匿名性的差异
交易涉及的成本方面，现金交易需要实体媒介，从生产到运输，再到回收，这一系列过程消耗了大量的人力和物力。相比之下，央行发行的数字货币以数字化形式存在，通过互联网和电子设备进行交易，大大减少了物理成本。比如，印刷纸币所需的纸张成本、运输过程中的安全费用等，在数字货币交易中已不复存在。
现金本身具有匿名属性，除非交易金额巨大，否则在交易过程中几乎不会留下可追溯的记录。尽管央行数字货币在理论上可以模仿现金实现匿名，但考虑到监管需求等因素，它可能仍会设置一些数据查询的途径，用于打击洗钱、恐怖融资等违法行为。
央行数字货币的技术路线
央行数字货币的技术路径可能采用账户制、钱包制，或者两者结合分层使用。这一领域目前还在研究和探讨中。在操作上，公众需要逐步适应央行数字货币在不同技术路径下的操作方法。例如，若采用账户制，操作可能与银行账户的转账和缴费相近；若采用钱包制，操作流程将与电子钱包的交易相仿。
姚前建议，在商业银行现有的账户体系中融入数字货币钱包的功能，以实现单一账户管理两种货币。这一设想要求银行系统进行大规模的调整和革新。这包括软件系统的更新，以及用户操作界面和安全防控体系等多方面的改进。
央行数字货币双层运营机制与相关功能
央行发行的数字货币，其运作模式是“央行到商行，商行再到企业和个人”。在这个过程中，商业银行扮演着关键角色，类似于过去现金流通中存款货币的创造，发挥着独有的功能。它通过三个中心——登记中心、认证中心和数据中心——来执行数字货币的认证、登记和监控等任务。这些功能保证了央行数字货币在流通中的规范、安全和可追踪。
在实际操作中，每次数字货币的买卖都有记录在登记中心。认证中心负责核实交易双方的合法身份。大数据中心则对货币流通的整体状况进行数据搜集与分析。这样，监管机构能够迅速了解货币流通的实时情况，有效防范金融风险。
央行数字货币对银行IT系统的影响
央行推动的数字货币促使银行的信息技术系统进行更新换代。这对IT服务商而言，无疑是一个成长的机会。国内有大约200家股份制和城市商业银行，还有外资银行，以及6家国有大行。如此众多的银行若对IT系统进行调整，将催生巨大的市场需求。这些改造涵盖系统架构的优化、软件版本的更新、网络安全防护的提升等多个方面。
改造期间，各类银行，无论大小、性质，都会遇到各自的问题。小银行可能因为资金和技术不够强大而受限，而大银行则更重视系统的兼容性和风险防范。不过，不管怎样，银行的整体改造和升级都在努力适应央行发行的数字货币。
央行数字货币落地过程中的情况和相关产业受益情况
央行数字货币在核心政策发布后，正处于产业发展的转折点初期。有些投资者认为它仍处于试点阶段，实际落地订单并不多。然而，参照ETC的推广过程，自上而下的推进方式具有巨大的发展潜力。今年，国内央行试点落地推进和海外Libra竞争加速成为了两大主要推动因素。此外，雄安新区对普遍货币使用场景企业的选择也显示了推进的决心。
在相关产业领域，网络安全企业、信息技术服务提供商、设备制造商等有潜力获得利益。银行业的信息技术升级、自动柜员机和POS终端的改造等，为行业带来了巨大的发展空间。然而，我们必须留意，随着央行数字货币对现金的替代效应，ATM设备的需求可能逐渐减少。与此相对，POS设备环节则显示出更强的优势。另外，鉴于货币的特殊性质，央行在建立登记和认证中心时，外包的规模并不大。
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