我国金融领域近期存在一个热点话题，平安证券发布了一份观察报告，该报告是关于银行金融科技与数字货币的。这份报告使得人们的目光再次集中到了数字货币上。在这其中，我国的数字人民币以及海外数字货币的发展态势格外引人关注。

国内数字人民币政策支持

我国相关政策推动之下，数字人民币发展态势迅猛。十四五规划提及要“稳妥推进数字人民币研发”，此后，一系列配套政策陆续出台。这些政策的引导明确且积极，从全方位对数字人民币的发展进行了规范与支持。政策犹如背后的强劲动力，推动着数字人民币大步迈进。有了政策支持，数字人民币发展底气十足。

现在，数字人民币在诸多场景得到了广泛的应用。它已经脱离了仅仅处于概念的阶段，在零售支付这个场景能看到它，在跨境汇款这个场景能看到它，在政府补贴发放这个场景也能看到它。这体现出数字人民币从理论向实际应用转化的速度较为迅速，正迅速地融入我们的日常生活以及经济活动之中。

国内数字人民币试点拓展

数字人民币试点的扩展速度令人惊叹。如今，它已逐渐拓展到全国 17 个省市以及 26 个地区。这种试点的扩散，就像星星之火一样，迅速形成了燎原之势。更多的地区开始感受到数字人民币带来的便利与改变。试点在不断深入，推动了数字人民币的快速发展。例如，央行的数据表明，在 2022 年末，流通中的数字人民币余额达到了 136 亿元。这个数额体现出数字人民币在经济生活中的活跃程度正在持续提升。

试点持续拓展，数字人民币与现有金融体系的融合程度在逐步提升。政策不断完善，对这种融合起到了推动作用。这种融合使得金融创新得以发展，为金融机构带来了新的业务机遇，就如同金融机构找到了一处新的宝藏，能够从中挖掘出更多的利润增长点。

海外数字货币加密主导

从海外数字货币的情况来看，主权货币的发展速度比较慢。不过，加密货币作为非主权货币，其发展处于领先地位。加密货币有其自身独特的发展路径。但它也遭遇了很多问题。因为其非主权性，流动性、估值、保管以及安全等方面的因素都对其发展进程造成了影响。许多国家不认可它的货币地位，并且还在不断加强监管，这使得愿意使用它的场景难以进一步扩大。以比特币为例，尽管它在整个加密货币市场中处于主导地位，根据 coinmarketcap 数据，到 5 月 12 日时，全球加密货币市场规模达到 2.25 万亿美元，其中比特币的市值占所有加密货币的 53%。然而，整个加密货币的发展并不顺畅。

海外加密货币投资渠道变化

今年 1 月美国对比特币现货 ETF 予以批准，4 月香港也进行了批准。这表明海外市场在投资渠道方面有了新的变动，如同打开了一扇新的门，为加密货币投资者提供了新的路径，使交易变得更加便捷。在一定程度上，这种变动激发了加密货币的投资热情，尽管它存在诸多问题，但仍给加密货币的发展带来了一点新的希望。

数字人民币场景拓展方向

数字人民币的场景拓展在不断推进，已经拓展到了 B 端和 G 端。在数字人民币运营的“二元体系”中，商业银行具备很大优势。商业银行不能仅仅将自身定位为管理数字人民币账户和进行安全管控。而应抓住这个机会，通过数字人民币来拓展业务领域。商业银行凭借自身丰富的金融资源，能够提升用户的粘性。数字人民币发展到如今，改变的不只是支付方式，还有整个金融生态的互动模式。

推广范围扩大之后，它对用户的影响会进一步加深。如今的用户不再仅仅满足于传统的支付方式，他们对于数字人民币这种新型货币的接受程度会逐渐提高。这对于商业银行而言，是一个非常好的发展机遇。

商业银行的应对策略

对于数字人民币的发展，商业银行需积极行动。其一，应努力争取试点资格，当下数字人民币试点犹如一块极具吸引力的蛋糕，谁先获得，谁就能在竞争中占据优势，各商业银行都在积极准备。其二，商业银行必须抓住数字人民币带来的支付体系导流机遇，通过持续完善自身生态环境和提升服务质量，增强对客户的粘性，例如银行可提供更多与数字人民币相关的增值服务，如推出专门针对数字人民币的理财等产品。

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